Мошенничество в кредит

Что такое мошенничество?

Итак, что является преступлением: «Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений».

Закон говорит, что преступное деяние, т.е. преступление, существует тогда, когда есть состав преступления. Причем считается, что состав преступления есть, если существуют все условия состава. Если хотя бы одного условия нет, то нет и состава преступления. А когда нет состава преступления, то нет и преступления.

Состав преступления:

• Объект преступления;
• Объективная сторона преступления;
• Субъект преступления;
• Субъективная сторона преступления.

Объект преступления – общественные отношения, которым наносится вред, т.е. это интересы общества в целом. В данном случае, таким объектом является право собственности банка на деньги при выдаче кредитов.

Объективная сторона преступления – это внешнее проявление преступления, т.е. совершение преступления в реальном действии, видимое, которое можно исследовать. В данном случае — это оформление кредита.

Субъект преступления – заемщик, предоставивший банку ложные или недостоверные сведения, для получения кредита.

Субъективная сторона преступления – умышленные действия, направленные на хищение денег банка при получении кредита. Это умышленное преступление, т.е. форма вины – прямой умысел. Это значит, что заемщик знал и осознанно делал – предоставлял банку ложные сведения или недостоверные сведения. При этом у заемщика была конкретная цель – похитить деньги банка, оформив кредит.

Хищение – это совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие или обращение имущества в собственность виновного лица или лиц, в интересах которого действует заемщик.

Очень важно отметить, что в состав преступления мошенничества в сфере кредитования, включено только хищение денег, и исключен такой способ, как приобретение права. Это значит, что преступление считается законченным, если заемщику выдан банком кредит на основании ложной информации и документах или на основании недостоверных сведений.

Что думает Верховный Суд о мошенничестве в кредитовании?

Сегодня мнение Верховного Суда России, по поводу мошенничества, как преступления, прежде всего, сформулировано в Постановлении № 48 от 30.11.2017 года Пленума Верховного Суда России. Конкретно позиция суда по мошенничеству в сфере кредитования изложена в пунктах 11-14 данного Постановления Пленума.

Интересно то, что Верховный Суд указывает на то обстоятельство, что состав преступления будет полностью сформирован, если заемщик изначально хотел получить кредит и не вернуть его. Если же такой цели не было, то в этом случае преступление квалифицируется по части 1 статьи 176 Уголовного кодекса России. Но из субъектов преступления, установленных данной статьей, исключены физические лица.

Фактически, Верховный Суд конкретизирует и уточняет состав преступления.

Для директоров и индивидуальных предпринимателей делается специальный акцент о том, что если юридическое лицо или ИП совершает сделку, понимая, что не сможет ее исполнить, то в этом случае у него образуется состав преступления – мошенничество.

Как заемщик становиться преступником?

Как заемщик попадает в ситуацию, когда он становится преступником? В первую очередь, это касается ипотечников. Бизнес входит в такие отношения осознанно (по результатам мониторинга).

На наш взгляд, по кредитам, обеспеченным ипотекой, существуют две причины:
это отсутствие рынка аренды жилья по доступным ценам и культура населения, которая рассматривает покупку квартиры, как социальную необходимость; и
система бонусов банка.

Банк разделяет систему бонусов – поощрения своих сотрудников, на две части: бонусы по продаже банковских услуг, включая кредиты, и на взыскание просроченной задолженности. В результате, никто из менеджеров банка не заинтересован в том, чтобы заемщик взял кредит, который он способен вернуть – в этом случае бонусы не предусмотрены банком.

По этому, менеджеры банка, осуществляющие продажу банковских кредитных продуктов, заинтересованы, любым способом, оформить кредит. Каждый из нас много раз получал смс о том, что одобрен кредит, нужно только прийти. Также много рекламных предложений получения кредита только по паспорту. Это все показывает, что банк тратит огромное количество усилий, чтобы заемщик взял кредит. Это и приводит к тому, что желая получить бонус, менеджер банка «подталкивает» заемщика принести такие документы, которые подходят для выдачи кредита.

С бизнесом немного иначе. Если в первом случае – с ипотекой, заемщик является жертвой бедности и системы продаж банка. То бизнес осознанно идет на игру банка – предоставляя управленческую отчетность.

Также существует посредник между банком и заемщиком – кредитный брокер. Да, сейчас брокеры уже стараются ввести фильтры заемщиков, чтобы исключить выдачу «плохих кредитов». Но «в старые времена», именно брокер был тем посредником, который вводил заемщика в искушение кредита, указывая, какие документы подойдут банку.

Что делать?

Во-первых, не идти на поводу у банковских менеджеров и не представлять в банк ни поддельных документов, ни ложных сведений. Банк в любом случае обязан выдать кредит – работа это у него такая!

Во-вторых, обращаться в банк без посредников.

В-третьих, записывайте все разговоры менеджеров банка, особенно те, в которых идут перечисление необходимых условий, позволяющих получить кредит. Как минимум, это позволит смягчить ответственность или доказать отсутствие умысла на совершение преступления (у граждан).